Monthly Archives: Август 2014

Обзор платежной системы RBK Money. Ее особенности, достоинства и недостатки

лого RBK MoneyПлатежная система RBK Money была создана в 2002 году группой российских и украинских программистов под названием RUpay. В 2008 году эта платежная система была приобретена медиахолдингом "РБК Информационные Системы" и получила свое нынешнее название - RBK Money (далее - RBKM).

Но одним изменением названия дело не ограничилось. Изменилось правовое поле, в котором она действует: теперь она ограничена только пределами Российской Федерации, расчетной единицей остался только российский рубль (ранее были еще доллар и гривна) и другие.

Сегодня RBKM – это единая платежная система, позволяющая оплачивать товары и услуги в Интернете. Набор предлагаемых услуг стандартный: услуги связи, Интернет, коммунальные платежи, оплата покупок в Интернет-магазинах.

Лицензия на осуществление Банковских операций №3509-К от 11 февраля 2013 г.

Место нахождения: 107023 Москва, Семеновская площадь, 1А.

Число клиентов – более 40.000 интернет-магазинов и свыше 6,2 миллиона пользователей. Правда, последняя цифра вызывает некоторые сомнения: всего пару лет назад количество пользователей не превышало 350.000 и эта цифра была практически неизменна на протяжении 10 предыдущих лет. С чего бы это вдруг произошел рост практически в 20 раз? Тем более, что каких-то революционных изменений не было!

В Сети я встречал высказывания в том смысле, что это просто лукавая статистика: под пользователями стали считать посетителей упомянутых выше Интернет-магазинов. В том, что они потенциальные клиенты платежной системы – несомненно, но между потенциальным и реальным клиентом есть разница, не находите?

Но это мое замечание не принципиально, главное – чтобы платежная система была удобна для работы и справлялась со своими обязанностями. А с этим дело обстоит неплохо.

Интерфейс платежной системы простой и удобный:

 интерфейс RBK MoneyРис.1 (Для увеличения любой картинки - кликните по ней)

Два раздела в левом меню, которыми вы будете пользоваться чаще всего – пополнение кошелька и счета к оплате. Остальные разделы носят скорее информативный характер, кроме, разве что, Рекарринга. Рекарринг – это регулярные автоматические платежи. Например, вы можете настроить такую оплату за жилье или интернет и у вас со счета в назначенный день будут списываться указанная вами сумма денег в пользу получателя. Удобно, ничего не скажешь.

Прежде чем двинуться дальше, одно очень важное замечание: настоятельно рекомендую предварительно внимательно почитать Договор оферты. Он невероятно большой (26 страниц юридических терминов – наверно,  чтобы никто из пользователей не осилил), но очень полезный: там вы узнаете много обязательных правил пользования системой. Например, что договор может быть расторгнут без согласования с вами в случае совпадения условий: (1) в течении 45 дней вами не производились финансовые операции и (2) нулевой остаток средств на счету. Поэтому я держу 2 рубля и 84 копейки в своем кошельке.

Теперь рассмотрим какие виды кошельков нам предлагает платежная система.

[sc:G-468x60 ]

Виды кошельков

Нам предлагается выбрать один из двух видов кошельков:

  • Идентифицированный,
  • Неидентифицированный.

Есть еще как бы промежуточный вариант – идентифированный упрощенно, но о нем – ниже.

Различие между двумя основными видами кошельков сводится к следующему:

  1. Неидентифированный позволяет оплачивать услуги и товары на сумму до 10.000 рублей, идентифицированный – до 100.000 рублей,
  2. Первый вид кошелька позволяет оплачивать товары и услуги иностранным компаниям (например, Форекс – брокерам, казино и т.д.), во случае неидентифицированного кошелька это запрещено – разрешается оплачивать счета только компаний, зарегистрированных в России.
  3. Получение денег от юридических лиц в целях пополнения счета возможно только для идентифицированного кошелька.
  4. Вывод средств со счета для владельцев неидентифированных кошельков с 1 августа 2014 года запрещен: был принят очередной запретительный закон РФ.
  5. Сумма вывода средств ограничена 60.000 рублями в месяц (повторяю: только для идентифицированных кошельков).

Так что если вы успешный брокер (игрок, торговец), то вам просто необходим идентифицированный кошелек. Для этого необходимо удостоверить свою личность. Зачем? – спросите вы. А затем, что вдруг он мошенник или пособник Аль-Каиды, думает чиновник! Ну да, ну да, я прямо сплю и вижу: как бы обдурить кого-нибудь и вырученные средства отправить арабским террористам. Да и вы, видимо, тоже. Но таков закон, а российскому запретительному законодательству мы уже не удивляемся, хотя и вздыхаем.

Продолжу. Идентифицировать свою личность можно двумя способами:

  1. По почте. Необходимо скачать на сайте заявление, заполнить его и заверить подпись под заявлением у российского (только!) нотариуса. Заверенное заявление отправить заказным письмом по почте.
  2. Через систему денежных переводов Contact. Необходимо придти с паспортом в тот пункт Контакта, где производится заверение данных (это делают не во всех пунктах, нужный – уточните на сайте), и отправить 50 рублей в свой кошелек. Contact за эту услугу возьмет еще 150 рублей, итого все удовольствие вам обойдется в 200 рублей. Если возникнут какие-то вопросы, позвоните в бесплатную справочную службу системы CONTACT: 8 (800) 200-42-42.

Подробнее о процессе идентификации почитайте на сайте платежной системы (ссылка – в подвале страницы сайта платежки).

Теперь об обещанном идентифицированном упрощенно кошельке. Законодательство разрешает создавать такие виды кошельков в целях оплаты счетов зарубежных контрагентов – магазинов, брокеров, казино и т.д. Для того, чтобы его создать, необходимо сообщить в платежную систему свои паспортные данные и номер телефона (безо всякого документального подтверждения – просто сообщите дополнительную информацию о себе).  При регистрации вы заполняете вот такую форму:

  анкета для регистрацииРис.2

Галочками отмечены пункты, которые необходимо заполнить для получения статуса упрощенно идентифицированного (как у меня на рис.2). Но это можно сделать и позже, у меня об этом есть специальная статья.

Как мне сообщили в службе поддержки -

Упрощенная идентификация сейчас находится в разработке и будет доступна позже, возможность заполнить данные уже отображается в личном кабинете.

Другими словами, происходит очередная переделка (доработка) таких кошельков. Что и как будет – пока неизвестно. Сегодня же тем пользователям, у кого уже есть такие кошельки, ничего предпринимать не следует (это – прямое указание службы поддержки), просто имейте в виду, что ваш нынешний идентифицированный упрощенно кошелек по своим возможностям ничем не отличается от неидентифицированного. Говоря еще проще, теперь вы НЕ МОЖЕТЕ оплачивать счета иностранных компаний; чтобы получить такую возможность ваш кошелек надо перевести в разряд идентифицированных.

Если вы не любитель отправлять свои паспортные данные во все концы Интернета или вам просто лень, то просто подберите себе другую платежную систему.

Создав тот или иной вид кошелька, переходите к его пополнению.

Способы пополнения кошельков

В центральном окне главной страницы вашего аккаунта расположена иконка «Пополнить мой кошелек», где представлены все способы пополнения кошелька:

 2Рис.3

Видим, что свой счет в платежной системе вы можете пополнить следующими способами:

  1. Банковской картой Visa или MasterCard, причем оплатить можно как пластиковой картой, так и виртуальной. Я пробовал оплатить виртуальной картой QIWI – платеж проходит без затруднений. Следует только иметь в виду, что максимальное количество платежей банковской картой – 6 платежей в день.
  2. С помощью Почты России. Если в почтовом отделении установлен терминал самообслуживания, то зачисление происходит мгновенно, а с помощью почтового перевода – до 3 суток.
  3. Денежные переводы через системы платежей Contact, Лидер, Золотая Корона (два последних на момент написания статьи временно не работали). Срок зачисления денег – до 2-х часов.
  4. Через салоны связи Мобил Элемент, Связной, Евросеть, Альт Телеком. Платежи совершаются мгновенно и без комиссий. Найти ближайший салон можно на сайте.
  5. Оплата банковскими переводами. Срок зачисления денег составляет 3-5 дней, комиссия за перевод взимается в банке. Такие платежи принимаются в любом российском банке и только от граждан России. Переводы от юридических лиц и от иностранцев возвращаются в банк.
  6. Интернет – банкинг. Всего можно воспользоваться услугами 10 таких банков (но банк ВТБ24 временно не работает), деньги зачисляются мгновенно и без комиссий, но сумма перевода ограничена 15.000 рублей за один платеж.
  7. Платежные терминалы. Имеется большой выбор терминов различных сетей. Для проведения платежа надо всего лишь указать номер кошелька (счета) без букв RU. Зачисление денег происходит мгновенно и без комиссий. Однако иногда поступают жалобы, что списки терминалов не точны, а некоторые терминалы отказываются осуществлять платеж.
  8. Банкоматы. Список банков, при помощи банкоматов которых можно пополнить счет, имеется на сайте. Пополнение происходит мгновенно и без комиссий.

Теперь, не ленясь, посмотрим на способы вывода финансовых средств.

Способы вывода денег из электронного кошелька

Вам предлагается выбрать один из 4 способов вывода денег:

  1. На банковский счет физического лица – не более 10.000 рублей без комиссии; с суммы, сверх указанной, взимаются тарифы, накладываемые платежной системой (2,95%). Срок вывода – 3-5 рабочих дней.
  2. На банковскую карту – условия такие же, как и в предыдущем пункте.
  3. С помощью платежной системы Contact – срок вывода 1 рабочий день, комиссия составит 3,5%.
  4. Через Почту России – временно не работает, а в связи с сильными изменениями законодательства боюсь что-нибудь прогнозировать. Раньше было так: срок получения денег – 3  рабочих дня не считая даты подачи заявки, комиссия – 3%+2%, но не менее 40 рублей.

Что означает – 3%+2%? О-о, такого я нигде не встречал. Можно сказать, что это - 401 сравнительно честный способ отьема денег у населения из копилки О. Бендера. Чтобы вы не подумали, что я что-то придумываю, вот цитата из переписки со службой поддержки:

По комиссии при выводе через почту России, уточняю Вам информацию- от суммы вывода снимается 3%, после чего от разницы снимается 2%.Таким образом, общая комиссия будет составлять чуть менее 5%.

Другими словами, из каждых 100 рублей, заказанных на вывод, сначала снимается 3%, после чего, подумав, платежная система снимет еще 2%. А почему не сразу 5%?

О внутренних переводах

С момента образования этого сервиса такая возможность была, но с 2011 года ее ликвидировали. Это повысило безопасность системы – ведь теперь перед тем, как украсть чьи-то деньги, надо хорошенько поломать голову над вопросом: а как их вывести из системы?

Это, в общем плане, хорошо, но если брать практический аспект – плохо: мы теперь не имеем возможность оправить деньги другу, знакомым, родственникам. Теперь необходимо прибегать к помощи сторонней платежной системы, а тогда – зачем вообще нужна RBKM?

Оплата валютных счетов и обмен валюты

Покупая товары (услуги) у иностранных компаний, вы получаете счет в соответствующей валюте. Как его оплатить, используя эту платежную систему? Или же: если вы в своем Интернет-магазина (сервисе) осуществляете продажи за несколько разных видов валют. Как их принимать? Очень просто: в системе предусмотрен прием 120 видов различных валют.

В самом этом сервисе никаких обменов валют не предусмотрено: конвертация этих 120 видов валют происходит в тех банках, с которыми вы работаете и по их расценкам.

Поэтому можно смело покупать (продавать) свои товары в любой валюте. Другое дело, насколько это будет вам выгодно - это придется обсчитывать в каждом конкретном случае.

Преимущества для торговли

Система RBKM основной упор делает на работу с магазинами – Интернет магазинами и обычными, оффлайновыми. Поэтому в ней предусмотрен целый комплекс мер, направленный для совершенствования такой торговли. Поскольку я сам ничего не продаю и считаться экспертов в этом вопросе не могу ни в коем случае, то просто перечислю эти преимущества. А дадут они что-нибудь владельцам магазинов, решать самим владельцам.

Преимущества для Интернет -магазинов:

1. Возможность оплаты с помощью карт Visa и MasterCard (тариф=3,9%);

2. Повысится безопасность платежей:

- все платежи в RBKM – безотзывные, т.е. ликвидируется опасность мошенничества, когда покупатель, купив и получив товар (особенно цифровой), захочет вернуть деньги;

- многоуровневая система мониторинга транзакций;

- использование стандарта PCI DSS.

Преимущества для оффлайновых магазинов:

1. возможность приема пластиковых банковских карт;

2. RBK Card – бесплатное приложение для приема пластиковых карт в малом бизнесе. Прием платежей можно осуществлять с помощью своего планшета, ноутбука или телефона, вводя на нем данные банковской карты и суммы для оплаты с помощью специальной бесплатной программы. Также можно получить кард-ридер (устройство для считывания карт) - высылается по почте и тоже бесплатно.

Комиссия за использования RBK Card составляет 2,9%.

Однако на эту систему поступило много жалоб, поэтому сейчас происходит масштабная доработка проекта. Надо набраться терпения, о сроках перезапуска системы сообщат на ее сайте - http://rbkcard.ru/

О безопасности

RBKM имеет достаточно высокую степень защищенности, в том числе и денежных средств клиента, что обеспечивает многоуровневая система защиты. Раньше даже была специальная программа «100% гарантия», которая предусматривала полное возмещение средств, потерянных клиентом системы в результате чьих-то мошеннических действий. Сейчас она отменена, хотя в описании системы о ней упоминается, но переход по ссылке на описание программы вам ничего не даст – ссылка ведет на страницу, где о программе нет вообще ничего, т.е. это – фактически битая ссылка.

Как мне обьяснили в службе поддержки, если кто-то потерял деньги из-за мошенников, то надо написать обращение в службу безопасности платежной системы и, если будет сделан вывод, что потеря денег произошла по их вине, то все деньги будут возмещены.

Честно сказать, очень слабый довод: сколько проработает сотрудник службы безопасности в таком случае? А если это так, то какой ответ вы получите – догадайтесь сами. Поэтому о возмещении убытков можно сразу забыть.

Но, несмотря на это, эта платежная система имеет достаточно высокую степень защищенности, например, двойные пароли (для входя и для платежа) или же вы можете ввести ограничение доступа к кошельку через контроль IP адреса: сравнивается адрес, который был при регистрации и тот, с которого впоследствии осуществляется платеж. Другими словами, ни с какого больше компьютера, кроме вашего, войти в ваш аккаунт не удастся.

Но тут будьте осторожны: если у вас плавающий IP адрес, как у меня, то впоследствии вы и сами не сможете попасть в свой кошелек. Поэтому прежде чем включить эту опцию (по умолчанию она отключена), уточните все о своем IP адресе у своего провайдера. Иначе потом будете состоять в активной переписке со службой безопасности.

Тем не менее, защита платежной системы, хоть и хороша, но, на мой взгляд,  стопроцентную защиту дать не может. Похитить из вашего компьютера адрес почты, с которым вы  заходите в свой аккаунт (личный кабинет), и внедрить вам клавиатурного шпиона никаких затруднений для воров не составит.  А дальше – дело техники.

Скажем, у Perfect Money система гораздо лучше защищена: хотя у них тоже логин это email, но при попытке войти вы по почте получаете разовый код доступа, действующий всего 30 секунд, и еще вы можете для ввода пароля воспользоваться виртуальной клавиатурой. Такие простенькие меры делают кражу данных с вашего компьютера бессмысленной. (Служба безопасности RBKM– это намек!)

Кроме перечисленных мер, на сайте системы указано, что у нее осуществляется гарантированная защита от чардж-бэков и фрода, что есть хорошо.

Достоинства и недостатки RBKM

Прежде чем написать свое мнение о RBKM, кратко подведем итоги нашего рассмотрения и определим ее достоинства и недостатки.

Достоинства

  1. Мгновенная оплата покупок без комиссии
  2. Пополнение кошелька без комиссионных,
  3. Общее количество мест приема средств для пополнения аккаунта – более 250.000 и располагаются по всей России,
  4. Не требуется установка на компьютер (телефон) специальных программ,
  5. Неплохая система работы с Интернет-магазинами,
  6. Прием 120 различных валют,

Недостатки

  1. Довольно высокие тарифы,
  2. Невысокий охват пользователей (приводимые ими цифры вызывают сомнения),
  3. Единственная валюта в качестве расчетной единицы,
  4. Сложности в работе для граждан СНГ, которые используют рубль для расчетов,
  5. Нет возможности взаиморасчетов между людьми- участниками платежки,
  6. Кошелек «заточен» под оплату товаров и услуг, вывод денег затруднен,
  7. Отсутствие региональных компаний в сфере ЖКХ,
  8. Полное отсутствие партнерских программ для вебмастеров для популяризации сервиса.

[sc:G-336x280 ]

Общий вывод

Свой общий вывод я написал службе поддержки (цитирую сам себя):

… сообщите мое мнение руководству: я могу рекомендовать использовать вашу платежную систему только в том случае, когда других возможностей нет, поскольку она - самая неудобная из всех, которые я видел.

К этому могу только добавить: очень жаль, что в своей время концерн RBK Money купил платежную системы Rupay.  И сегодня эта платежная система, являясь непрофильным активом концерна, остается падчерицей у медиамагнатов.

[sc:Rating+ ]

Удачи!

Автор: Сергей Ваулин